Sair das dívidas não é questão de força de vontade, é método. Quem deve para três lugares ao mesmo tempo e paga "um pouquinho de cada" costuma continuar devendo para sempre — porque ignora a variável que decide o jogo: o juro de cada dívida.

Passo 1 — Mapeie tudo

Liste cada dívida com valor atualizado, juro mensal e parcela. Sem essa foto completa, qualquer plano é chute.

Passo 2 — Ordene pelo juro, não pelo valor

• Rotativo do cartão — o juro mais alto do mercado, prioridade absoluta;
• Cheque especial — logo atrás;
• Crediário e empréstimo pessoal — no meio;
• Consignado e financiamentos — juros menores, ficam por último.

Passo 3 — Negocie com proposta na mão

Feirões de renegociação e os canais dos próprios bancos aceitam descontos grandes à vista. Antes de aceitar parcelamento, calcule o total que você vai pagar no fim — não olhe só a parcela.

Troque dívida cara por dívida barata: um empréstimo com juro menor para quitar o rotativo quase sempre vale a pena. O contrário, nunca.

Passo 4 — Proteja o orçamento

Quitou? Direcione o valor das antigas parcelas para uma reserva de emergência — é ela que impede a próxima dívida. Veja quanto ela rende ao longo do tempo na calculadora de juros compostos do portal.